近日，提前還房貸是否利大于弊的新聞引發網友的熱議。這件事的起因是歲末年初之際，很多人提前還了個人貸款，掀起了一波還款熱潮。那么提前還房貸利大于弊嗎？下面小編就來解答一下大家的疑問。

提前還房貸利大于弊嗎

歲末年初之際，不少個人住房貸款借款人加快提前償還貸款，掀起一波提前還貸熱潮。這其中的原因是多方面的。商業銀行、借款人及相關部門應理性對待，并采取合理措施加以緩解，進一步穩定居民信心和預期。

在銀行信貸中，提前還款本是一種較為常見的行為。借款人出于自身資金安排考慮提前還款，可以減少利息支出;銀行出于風險管理需要，在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。不過近期的“提前還款熱”，主要動因在于借款人。近年來，受經濟下行和疫情反復等多重沖擊，部分居民收入不穩定性增大，對未來預期不明朗。部分借款人試圖通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力，降低住房消費負擔。

與此同時，2022年以來，我國金融市場波動加劇，股票、基金等價格下行，一貫穩健的銀行理財產品出現“破凈”。在這種情況下，普通居民投資風險偏好趨向保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮儲戶問卷調查結果表明，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點;傾向于“更多投資”的居民比上季減少。此外，部分存量住房貸款利率偏高，也是借款人提前還款的原因之一。2020年以來發放的部分住房貸款利率在6%以上，盡管2022年LPR(貸款市場報價利率)下降3次，但部分存量房貸利率仍然高于目前約4.3%的平均房貸利率。

由于新增住房貸款申請量下降明顯，借款人提前償還住房貸款行為增多，少數銀行采取收取違約金、補償金等形式增加提前還款成本;多數銀行以提前預約、長時間輪候等為手段，試圖降低或推遲提前還款壓力。

從法律上講，提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或金額的變更，的確需要借款人與銀行協商一致。但近年來，國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體經濟的支持與服務，切實為企業和個人紓困解難，降低實體經濟綜合融資成本和個人消費信貸負擔。商業銀行應立足長遠，提升服務，通過線上線下結合等方式，為客戶提前還貸提供便利。部分收取提前還貸“補償金”“違約金”的銀行，可進一步轉變觀念，展現出商業銀行的應有作為與擔當，更好服務社會。

對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資;反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然，還需要為日常生活支出與未來養老、醫療等留足資金。扎堆提前還貸并不可取。

從還款方式看，一般來說等額本金的還款方式前期償還本金多、利息少，相比來說提前還款會更劃算一點;等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少，如果還款已過一半，其實可以不考慮提前還款。另外，如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款。2023年，隨著我國宏觀經濟恢復回暖，資本市場上升概率較大，而貸款利率還有下行可能，后續提前還貸需要慎重考慮。

當前，部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。建議相關部門加快出臺相關舉措，引導銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進一步降低住房消費者的負擔，有效解決居民扎堆提前還款及違規“轉貸”等問題?？杉涌煲龑?年期以上LPR下降，繼續降低新增和存量住房貸款利率，減輕居民住房消費負擔。

考慮到2023年宏觀經濟企穩回升和房地產市場回暖，下一階段提前還貸熱潮或將趨于平緩。當然，穩定居民信心和預期、減緩提前還貸還有更重要和深遠的意義。2022年12月份，中央經濟工作會議強調，“要把恢復和擴大消費擺在優先位置”。如何采取有效措施，減少住房貸款提前還款行為，引導居民將儲蓄轉化為消費和投資，將為恢復和擴大消費、促進經濟社會加快復蘇提供有力支撐。

房貸提前還貸到底劃不劃算

我們先來看一下貸款類型。

一般商業貸款分為等額本息還款方式、等額本金還款方式，還有就是公積金貸款。

等額本息

本金所占比例月遞增，利息所占比例逐月遞減，每月還款數額不變。

在月供本金與利息的分配比例中，前段時間所還的利息比例大，本金比例小，還款期限化油器逐步轉為本金比例大，利息比例小。

等額本金

每月的還款額不同。

將貸款本金按還款的總月數來進行均分，再加上上期剩余本金的利息，這樣形成的月還款額。

等額本金第一個月的還款額最多，然后逐月減少，越還越少。

那么房貸提前還到底劃不劃算呢?以下四種情況提前還貸是不劃算的：

1、簽訂貸款合同的時候享受7折到8.5折的利率優惠。由于已享受較低折扣的利率優惠，目前又處于降息通道中。若央行在年內無降息動作，即使明年1月1日按照新利率執行，利息也只會比前期更低。如果這樣的客戶提前還貸后再貸款購房，銀行將按新的貸款政策執行，基準利率上浮1.1倍，借款人將得不償失。

2、等額本金還款期已過1/3的購房者。由于等額本金是將貸款額總額平分成本金，根據所剩本金計算還款利息。也就是說，這種還款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所產生的利息也越少。在這種情況下，當還款期超過1/3時，借款人已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

3、等額本息還款已到中期的購房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到每個月中。其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計算并逐月結清。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

4、如果手頭有其他更好的理財項目如股票、基金、債券、理財產品等，或者做生意的買賣人，手里需要流動資金，如果于貸款利率，則沒有必要選擇提前還貸。

房貸如何提前還款

1、準備資金。首先，房貸提前還款，可以提前一次性還清貸款，也可以提前償還部分貸款，需要了解清楚貸款合同提前還貸的要求，需要向銀行了解提前還貸是否須交一定的違約金，如若合同上注明要收違約金，則要看清楚到底要收多少。

2、申請還貸。申請提前還款之后，購房者將剩余的全部貸款一次性還清，剩余利息可以免除;選擇部分提前還款，剩余的貸款每月還款額會相應減少，還款期限不變。

3、辦理手續。若一次性提前還清房貸，需要與貸款銀行一起辦理房屋抵押權的注銷手續，需攜帶身份證、私章、借款及擔保合同、房產證原件，在工作日時間去辦理撤押手續。手續辦理完后，等待銀行電話通知，就可以取得房管局出具的《注銷抵押通知單》了。