對于貸款買房的購房者，房貸利率是其購房決策中的重要考量因素。還貸年限多長、房貸利率多高，一定程度上影響著購房者的購買意愿。那么今天小編在這里給大家整理一下房貸利率下降對購房者有啥影響，我們一起看看吧!

LPR下調帶動房貸利率下行

湊足首付、貸款買房，是不少購房者關心的話題。

30歲的小羅前兩年在深圳購入了一套期房，房子還沒交付，她已經還了兩年房貸。“我辦理貸款時房貸利率為4.95%，最近收到銀行發來的短信，提醒住房貸款年利率下調到了4.6%，這意味著月供壓力稍微小了點。”小羅說。

今年以來，不少城市的房貸利率有所下調。貝殼研究院統計數據顯示，今年9月，其監測的103個重點城市主流首套房貸利率為4.15%，二套房貸利率為4.91%，較上月分別回落17BP(基點)、15BP，較去年最高點分別回落159BP、108BP。

“房貸利率的變動與宏觀經濟走向有關。”中國人民大學中國資本市場研究院聯席院長趙錫軍告訴本報記者，立足于穩增長，今年以來國家在財政政策、貨幣政策等方面出臺多項舉措。在房地產領域，LPR下調成為穩樓市的重要方面，近來多個城市房貸利率有所下降，與LPR的變動有直接關聯。

據了解，所謂“LPR”即貸款市場報價利率，由包括大中小銀行在內的18家銀行根據其對最優客戶的貸款利率，按公開市場操作利率加點形成報價，再由全國銀行間同業拆借中心經過計算得出。LPR包括1年期和5年期以上兩個品種，全國銀行間同業拆借中心每月公布最新數據。與較為固定的貸款基準利率相比，LPR往往會隨市場浮動，而其上浮或下調通常會對房貸利率造成一定影響。

記者梳理發現，今年以來LPR共經歷了3次下調。1月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.6%，分別下調10個基點、5個基點;5月20日，1年期LPR與此前報價持平，為3.7%，5年期以上LPR為4.45%，下調15個基點;8月22日，1年期LPR為3.65%，5年期以上LPR為4.3%，分別較上一期下調5個基點、15個基點。目前最新LPR報價于9月20日公布，與8月22日持平。

“受8月份5年期以上LPR下調的影響，9月住房信貸環境進一步寬松，整體房貸利率再降。”貝殼研究院市場分析師劉麗杰介紹。據貝殼研究院統計，截至9月19日，已有86個城市房貸主流利率低至首套4.1%、二套4.9%的水平。分城市線看，一線城市房貸利率較高，首套平均為4.6%，二套平均為5.13%;二三線城市平均利率水平相對較低。

部分購房者考慮提前還貸

房貸利率下調，意味著購房者月供金額將有所減少。據測算，9月份部分城市首套房貸利率同比降幅達166BP，以首套房100萬元商業貸款本金、30年期等額本息還款計算，平均每月可減少月供約1013元，需償還的利息總額減少約36萬元。

利率降低、月供減少，部分已購房者開始考慮提前還貸。北京白領李琪于2020年底在朝陽區購入了一套兩居室，他告訴記者：“我的房貸是去年1月批下來的，按照當時4.65%的LPR報價加上北京地區55BP的加點幅度，我目前的房貸利率為5.2%。現在五年期以上LPR下調為4.3%，再加55BP，也就是北京新發放的首套房商貸利率為4.85%。我身邊一些符合條件的朋友已經在咨詢提前還貸了，但我的房貸利率要到明年1月才能調整，如果屆時房貸利率計算下來低于5.2%，我也會申請提前還貸。”

上海市一家國有大行的個貸經理也向記者證實，受LPR下調影響，房貸利率有所下行，確實有不少購房者想提前還貸，“申請提前還貸的大多是剛購房沒幾年的年輕人，他們多數辦理的是商貸或者混合貸，還款壓力比較大。”

從貸款模式看，購房者在申請住房貸款時可以選擇固定利率或浮動利率。但不論以何種方式計算，房貸利率下調均存在刺激購房者提前還貸的可能。趙錫軍分析，對于存量房貸部分，如果購房者選擇以固定利率貸款，那么在市場利率下行的情況下，借款人的還款成本相對較高，可能會存在提前還貸的壓力。而對于選擇以浮動利率貸款的購房者來說，房貸利率下降減輕了當前的月供壓力，因此這些購房者也可能會考慮提前還貸，降低總體購房成本。“當購房者選擇提前還貸，他們省下的這部分資金可用于其他消費，對經濟發展也能起到一定促進作用。”趙錫軍說。

房貸利率下調對于剛需購房群體也是一大利好。業內人士分析，對于有購房意愿的消費者而言，房貸利率處于低位是其購房的好時機，也能對樓市回暖起到積極作用。“利率低、放款快有助于降低購房成本、加快購房流程，在一定程度上促進了前期市場的階段性修復。”劉麗杰認為，當前部分一二線重點城市房貸利率水平仍處在較高水平，未來仍有下調空間。

一攬子政策滿足住房剛需

將時間軸拉長來看，今年以來，國內不僅屢次下調LPR釋放政策紅利，還打出一系列利好樓市“組合拳”，出臺了降低購房首付比例、提高住房公積金貸款上限和提高公積金提取額度等政策。

9月29日，中國人民銀行、銀保監會再發通知，決定階段性調整差別化住房信貸政策，提出對于2022年6-8月份新建商品住宅銷售價格環比、同比均連續下降的城市，在2022年底前階段性放寬首套住房商業性個人住房貸款利率下限。

“這一政策措施的出臺，有利于支持城市政府‘因城施策’用足用好政策工具箱，促進房地產市場平穩健康發展。在當地政策范圍內，銀行和客戶可協商確定具體的新發放首套住房貸款利率水平，有利于減少居民利息支出，更好地支持剛性住房需求。”中國人民銀行有關負責人說。

根據易居研究院智庫中心提供的數據，在國家統計局70個大中城市房價指數中，至少有23個城市符合央行發布的上述新政要求，包括哈爾濱、蘭州、武漢、大連、泉州等地。“此次新政出臺體現了國家用好房貸政策工具、引導樓市健康發展的導向。”易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進說。

伴隨各類利好舉措落地，樓市也呈現出一定回暖趨勢。國家統計局統計顯示，1-8月份，全國商品房銷售面積同比下降23%，降幅比前7月收窄0.1個百分點;商品房銷售額下降27.9%，降幅收窄0.9個百分點。值得注意的是，其中中小戶型住宅銷售降幅收窄幅度較大。

“對于多數住戶而言，大量剛需和改善性住房需求主要集中在中小戶型。”首都經濟貿易大學特大城市經濟社會研究院研究員趙秀池告訴記者，伴隨房貸利率下行和系列寬松的房地產金融政策出臺，有效需求得以釋放，體現在中小戶型住房需求有所回升，“當前我國城鎮化進程仍在加快，每年有超千萬人口進城，衍生出大量剛需和改善性住房需求。因此，仍有必要通過調節房貸利率和首付款比例等舉措穩樓市，這一過程中要注重分類施策、因城施策，加大對中小戶型的支持力度。此外，在老齡化背景下，部分三四線城市還要考慮大城市溢出的養老住房需求。”

9月30日，為支持居民改善住房條件，財政部、國家稅務總局印發公告明確，2023年底前，對出售自有住房并在現住房出售1年內在市場重新購買住房的納稅人，對其出售現住房已繳納的個人所得稅予以退稅優惠。

在趙錫軍看來，實施換購住房個稅退稅優惠、下調房貸利率等措施體現了中國堅持“房住不炒”的總體定位。“從長遠角度看，還是要堅持從滿足住房剛需出發，繼續推進降低住房交易成本，更好、更大范圍地滿足人們的居住需求。”他說。